也大致如此。
1839年，美国修建了从巴尔的摩到俄亥俄的铁路，全长仅13英里；但到了1900年，这一数字变为206万英里。美国经济进入狂飙时期，保险业也随之开展了相应的健康风险保障，为公民提供意外伤害保险、意外残疾保险。
但在工业时代，风险冲击进一步多样化。
工业化的规模集中趋势不仅要求资本和技术集中，且要求劳动力相应集中，这直接促进了城市化进程。到上世纪40年代，英国城市人口占全国总人口的四分之三，工人数量达到480万。
为了应对城市暴增的人口数量，城市中出现了大量草草建成的民房，工人们拥挤在城市中心，大量的贫民窟出现，一家人住在地窖或一间小屋内，排水以及卫生设施几近于无。
到处都是工厂和机器，滚滚浓烟弥漫整个城市，低劣的居住环境和工作环境使工人饱受疾病的折磨，也造就了伦敦雾都的大名。
工业革命的农村工业化时期，劳工的平均寿命在38岁左右；到了上世纪40年代，利物浦的工人平均寿命仅有15岁，美国的情况也大致如此。
1866年，不到100万人口的纽约城就有近2万人住在地下室里，40多万人住在几家合住的低级公共住宅里，那里成为传染病的发源地。
1907年，至少有50万美国工人在劳动时致死、致残或致畸；1913年，因工死亡人数达到25万人，70万人严重受伤。
疾病和由此产生的医疗费用开支，以及残疾失能带来的收入下降等等成为当时社会普遍关注的问题。
因为根据当时英美法系的普通法规则，雇主应对劳工在其提供的设施场所内发生的伤害承担责任。在这个大背景下，友谊会、兄弟会等互助共济的合作社开始在欧美国家流行。
到本世纪20年代，超过三分之一的成年男性从互助共济会领取疾病、意外伤害、死亡保险金。但这些合作社一般都由同行业的人员组成，风险分散能力、规范性都较弱。
1849年，美国马萨诸塞波士顿健康保险公司签发了第一张疾病保险单，不仅补偿医疗费用，而且也对失能进行补助。
同时期，美国富达人寿与意外保险公司办理一